Nowa firma może wziąć leasing od pierwszego dnia działalności, ale zwykle tylko w ofercie na start. W takich ofertach PKO Leasing, EFL, mLeasing i Erste wymagają na początku wpłaty od 10 do 20% wartości auta, a program EFL jest tylko dla JDG, których właściciel ma co najmniej 25 lat. Poza nimi, według EFL, standardem jest pół roku stażu.
Najważniejsze fakty w skrócie
| Leasingodawca i oferta | Od kiedy | Minimalna wpłata na starcie | Najdłuższy okres (auto) | Dla kogo, limit |
|---|---|---|---|---|
| PKO Leasing, Leasing na start | od 1. dnia | 15% przy stażu poniżej 3 miesięcy, potem od 0% | 84 miesiące | auta do 3,5 t; finansowanie do 150 000 zł |
| Crédit Agricole EFL, leasing dla startupów | od 1. dnia | 20% | 60 miesięcy | tylko JDG, właściciel co najmniej 25-letni |
| mLeasing, leasing na start | od 1. dnia | 10% (auto od mLeasingu lub dealera, konto firmowe w mBanku) | 72 miesiące | JDG i spółki, w tym sp. z o.o.; do 250 000 zł netto |
| ING Leasing, ING Auto | od 1. dnia | 20% przy stażu poniżej roku (poradnik z 2023 r.) | 7 lat (PLN) | JDG i spółki; do 250 000 zł netto bez dokumentów i zaświadczeń |
| Erste Leasing (dawny Santander Leasing), Autoleasing | od 1. dnia | 20% (poradnik z marca 2026 r.) | 60 miesięcy | firmy na starcie |
| Vehis | od 1. dnia | od 1%, bez rozróżnienia stażu | 60 miesięcy | także cudzoziemcy z kartą pobytu |
Dane ze stron leasingodawców, stan na 26 października 2026 r. Wpłaty to progi minimalne; warunki leasingodawca ustala po ocenie zdolności klienta.
Czy można wziąć leasing od pierwszego dnia działalności?
Tak, nowa firma może wziąć leasing od pierwszego dnia działalności, ale zwykle tylko w ofercie dla firm bez historii. Leasing na start to potoczna nazwa takich ofert; wprost używają jej PKO Leasing i mLeasing. EFL precyzuje, że wniosek można złożyć „już pierwszego dnia po zarejestrowaniu firmy” (EFL). Alior Leasing deklaruje, że finansuje również start-upy, ale na stronie o leasingu aut nie podaje dla nich osobnych warunków (Alior Leasing). Według EFL leasing jest dla nowych firm łatwiej dostępny niż kredyt, bo przez cały czas trwania umowy przedmiot pozostaje własnością finansującego (EFL); obie formy finansowania porównujemy w artykule leasing czy kredyt samochodowy.
Poza ofertami na start obowiązuje próg sześciu miesięcy. Według EFL większość leasingodawców, w tym sam EFL, wymaga co najmniej półrocznego stażu, a młodszym firmom udziela leasingu tylko w procedurze standardowej i po zabezpieczeniu umowy, np. poręczeniem, wekslem, gwarancją odkupu, hipoteką albo blokadą środków na rachunku (EFL). W PKO Leasing granicą są trzy miesiące: po nich minimalna opłata wstępna na samochód spada z 15% do 0% (PKO Leasing). Ogólne zasady leasingu na JDG opisujemy w artykule Leasing na jednoosobowej działalności.
Ile wynosi wkład własny w leasingu dla nowej firmy?
W ofertach na start minimalny wkład własny w pierwszych tygodniach działalności wynosi od 10 do 20% wartości auta. Opłata wstępna (czynsz inicjalny) to część wartości przedmiotu leasingu płacona z góry, przy podpisaniu umowy. W mLeasingu wpłata zaczyna się od 10%, jeśli kupujesz auto od mLeasingu lub autoryzowanego dealera i masz konto firmowe w mBanku (mBank). PKO Leasing w pierwszych trzech miesiącach oczekuje co najmniej 15% (PKO Bank Polski), a EFL co najmniej 20% (EFL). Erste w poradniku o Autoleasingu podaje 20% (Erste), a ING w poradniku zaktualizowanym 25 lipca 2023 r. – minimum 20% dla firm działających krócej niż rok (ING).
Leasingu bez wkładu własnego w pierwszych trzech miesiącach działalności nie przewiduje żadna z tych ofert; PKO Leasing dopuszcza 0% dopiero później. Według EFL leasing dla nowych firm „zasadniczo” wymaga odpowiednio wysokiego czynszu inicjalnego, a od przedsiębiorcy o krótkim stażu leasingodawca może zażądać nawet 45% (EFL). Ogólne strony ING („od 0%”) i Vehis („od 1%”) nie rozróżniają stażu firmy. Portal Vehis radzi, by przy zerowym stażu rozważyć 25–30% zamiast standardowych 10–20% (Vehis). Jak wysokość wpłaty zmienia ratę i wykup, wyjaśniamy w artykule Wkład własny w leasingu.
Przykład: ile Michał wpłaci na start?
Michał ma 31 lat i od 1 września 2026 r. prowadzi JDG. W listopadzie 2026 r. chce wziąć w leasing operacyjny samochód osobowy za 120 000 zł netto. W leasingu operacyjnym VAT dolicza się do każdej płatności, także do opłaty wstępnej (PKO Leasing), według stawki 23% (ING).
| Wariant | Wpłata netto | Wpłata z VAT 23% | Do sfinansowania |
|---|---|---|---|
| mLeasing: 10% (dealer, konto w mBanku) | 12 000 zł | 14 760 zł | 108 000 zł |
| PKO Leasing: 15% | 18 000 zł | 22 140 zł | 102 000 zł |
| EFL: 20% | 24 000 zł | 29 520 zł | 96 000 zł |
| Rada portalu Vehis: 25–30% | 30 000–36 000 zł | 36 900–44 280 zł | 84 000–90 000 zł |
- Wiek: Michał ma ukończone 25 lat, więc spełnia warunek oferty EFL dla startupów.
- Termin umowy: po 1 grudnia 2026 r. jego firma będzie działać dłużej niż 3 miesiące i PKO Leasing podaje wtedy wpłatę od 0% zamiast od 18 000 zł netto.
- Pół roku: 1 marca 2027 r. firma osiągnie sześciomiesięczny staż, którego według EFL wymaga większość leasingodawców poza ofertami na start.
Własne liczby policzysz tak samo: cena netto razy procent wpłaty plus 23% VAT.
Czy leasingodawca inaczej traktuje nową JDG i nową spółkę z o.o.?
Tak, bo inaczej rozkłada się odpowiedzialność za długi. Właściciel jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) odpowiada za zobowiązania firmy całym majątkiem, także osobistym (biznes.gov.pl). Wspólnicy spółki z o.o. za jej zobowiązania nie odpowiadają, a członkowie zarządu odpowiadają dopiero wtedy, gdy egzekucja przeciwko spółce okaże się bezskuteczna (art. 151 § 4 i art. 299 § 1 Kodeksu spółek handlowych, Dz.U. 2024 poz. 18). Według EFL leasingodawcy „znacznie uważniej weryfikują spółki prawa handlowego” niż przedsiębiorców z CEIDG, zwłaszcza spółki z o.o. i akcyjne (EFL).
W ofertach na start różnicę widać od razu:
- Crédit Agricole EFL kieruje leasing dla startupów wyłącznie do JDG (EFL).
- mLeasing przyjmuje do oferty na start JDG, spółki cywilne i spółki handlowe, w tym sp. z o.o. i SA (mBank).
- ING Leasing ma osobną ofertę dla spółek i JDG z pełną księgowością, dostępną od pierwszego dnia działalności (ING).
- W PKO Banku Polskim wniosek online w serwisie iPKO jest przewidziany dla JDG działających co najmniej 18 miesięcy; młodsze firmy i inne formy prawne bank prosi o kontakt (PKO Bank Polski).
Czy leasingodawca sprawdza prywatny BIK właściciela nowej firmy?
Tak. Firma, która działa od kilku tygodni, nie ma własnej historii spłat, więc leasingodawca ocenia jej właściciela. Według EFL firma leasingowa może sprawdzić przedsiębiorcę w publicznych wykazach (VAT, KRS, REGON, GUS) oraz jego historię w Biurze Informacji Kredytowej, czyli BIK (EFL). Vehis pisze, że leasingodawca sprawdzi zdolność kredytową właściciela, „nawet jeśli Twoje przedsiębiorstwo dopiero powstało” (Vehis). Sam BIK oferuje instytucjom finansowym raport o zobowiązaniach konsumenckich osób powiązanych z firmą wnioskującą o finansowanie i podkreśla, że to „szczególnie ważna informacja” przy finansowaniu osób prowadzących działalność (BIK).
Liczy się też doświadczenie w branży. EFL radzi dołączyć do wniosku kontrakty i listy intencyjne od klientów, referencje, biznesplan oraz dokumenty potwierdzające doświadczenie przydatne w branży (EFL); Vehis wymienia doświadczenie właściciela, listy intencyjne od partnerów i portfolio (Vehis).
Jakie dokumenty przygotować do leasingu na start?
W ofertach na start leasingodawcy opierają się zwykle na wniosku i Twoim oświadczeniu, bo nowa firma nie ma jeszcze rocznego zeznania podatkowego. Przygotuj:
- Wniosek z danymi z dowodu osobistego i numerem NIP oraz zgodę na sprawdzenie w bazach (Vehis).
- Fakturę proforma albo specyfikację auta: w procedurze uproszczonej PKO Leasing to, obok wniosku, cały zestaw (PKO Bank Polski), a ING udziela finansowania na podstawie proformy i oświadczenia klienta (ING).
- Oświadczenie o dochodach, o które w procedurze uproszczonej prosi m.in. Erste (Erste).
- Dokumenty rejestrowe: wpis do CEIDG albo odpis z KRS, a w spółce także umowę spółki ze wszystkimi aneksami (EFL).
- Na żądanie leasingodawcy: wyciągi z rachunku firmowego oraz oświadczenia o dochodach, o braku zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego i o zobowiązaniach z tytułu kredytów i pożyczek (EFL).
Jak dostać leasing dla nowej firmy, gdy brakuje stażu?
Gdy brakuje stażu, leasingodawca może – jak pisze EFL – zgodzić się na leasing w zamian za odpowiednie zabezpieczenie transakcji. Szanse zwiększają:
- Wyższa wpłata. Według EFL firmy leasingowe mogą wymagać od nowych firm wysokiej, bezzwrotnej opłaty wstępnej. Każde dodatkowe 10% przy aucie za 120 000 zł netto to 12 000 zł mniej do sfinansowania.
- Tańsze auto. Według EFL nowe firmy mogą zwykle liczyć na niższą kwotę finansowania niż limit dla danego przedmiotu, a oferty na start mają własne pułapy, np. 150 000 zł w PKO Leasing.
- Auto używane, ale nie za stare. W ofercie EFL dla startupów auto używane może mieć najwyżej 3 lata (EFL), a PKO Leasing finansuje używane auta osobowe do 8 lat (PKO Leasing).
- Okres dopasowany do oferty. EFL finansuje startupom auta najwyżej na 60 miesięcy, a krótsza umowa to wyższa rata. Leasing operacyjny auta osobowego trwa przy tym co najmniej 24 miesiące (PKO Leasing): opłaty są kosztem korzystającego, gdy umowę zawarto na co najmniej 40% normatywnego okresu amortyzacji (np. art. 23b ust. 1 pkt 1 ustawy o PIT, Dz.U. 2026 poz. 592).
- Poręczyciel lub inne zabezpieczenie. EFL wymienia poręczenie innej firmy lub osoby prywatnej, weksel in blanco, blokadę środków na lokacie, gwarancję odkupu, hipotekę i przewłaszczenie majątku (EFL).
Poręczenie i weksel in blanco: co oznaczają?
Poręczenie to umowa, w której poręczyciel zobowiązuje się wobec wierzyciela wykonać zobowiązanie, gdyby dłużnik go nie wykonał; oświadczenie poręczyciela wymaga formy pisemnej pod rygorem nieważności (art. 876 Kodeksu cywilnego, Dz.U. 2026 poz. 795). W nowej spółce z o.o. poręczenie wspólnika włącza do zabezpieczenia jego prywatny majątek, którym zgodnie z art. 151 § 4 KSH za długi spółki nie odpowiada. Weksel in blanco to weksel niezupełny w chwili wystawienia, który uzupełnia się zgodnie z porozumieniem stron (art. 10 Prawa wekslowego, Dz.U. 2022 poz. 282). Portal Vehis pisze, że weksle in blanco „praktycznie wyszły z użycia” i większość leasingodawców nie stosuje ich już przy JDG (Vehis); EFL wciąż wymienia weksel wśród możliwych zabezpieczeń.
Czy nowa firma transportowa dostanie leasing ciężarówki lub maszyny?
Tak, ale zwykle później niż leasing samochodu osobowego. Według EFL leasing ciężarówki lub maszyny dla nowej firmy jest „zwykle” możliwy po co najmniej 6 lub 12 miesiącach działalności (EFL). mLeasing wymaga 12 miesięcy działalności przy maszynach i urządzeniach oraz przy sprzęcie IT (mLeasing), a ING Leasing finansuje maszyny po 6 miesiącach, z udziałem własnym od 5% (ING). Wyjątkiem jest ING Truck (ciężarówki, ciągniki siodłowe, przyczepy i naczepy): według ING jest dostępny od pierwszego dnia działalności, z udziałem własnym od 10%. Ofertę Nalan Trade dla przewoźników znajdziesz na stronie leasing ciągników siodłowych.
Co zmienia się, gdy firmę zakłada cudzoziemiec?
Dochodzi warunek legalnego pobytu. Vehis finansuje cudzoziemców, którzy mają ważną kartę pobytu w Polsce albo spółkę zarejestrowaną w Polsce (Vehis). Według EFL zezwolenie na pobyt czasowy powinno być ważne co najmniej do końca okresu leasingu, a opłata wstępna jest zwykle wyższa niż wtedy, gdy o finansowanie wnioskuje obywatel Polski (EFL). EFL zwraca też uwagę, że ocenę wniosku cudzoziemca utrudnia brak danych o nim w BIK i innych bazach.
Jak Nalan Trade może pomóc
Nalan Trade (Nalan Sp. z o.o.) to warszawski pośrednik ubezpieczeniowy i leasingowy. Współpracujemy z Crédit Agricole EFL, PKO Leasing, Impuls Leasing, Vehis i Alior Bankiem (Fakty o Nalan Trade) i porównujemy ich oferty dla auta, które wybierzesz: z naszego katalogu popularnych samochodów w leasingu albo spoza niego. Przed złożeniem wniosku doradca sprawdzi staż i formę prawną firmy oraz wpłatę, na jaką Cię stać, i wskaże, do których leasingodawców warto się zwrócić. Rozmawiamy po polsku, angielsku, turecku, rosyjsku, ukraińsku, arabsku i rumuńsku. Zacznij od strony leasing w Nalan Trade.
Źródła
Stan na 26 października 2026 r. Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani podatkowej; każdy leasingodawca sam podejmuje decyzję o finansowaniu.
Najczęstsze pytania
Czy można wziąć leasing od pierwszego dnia działalności?
Tak, w ofertach na start. Od pierwszego dnia działalności finansują auta m.in. PKO Leasing, Crédit Agricole EFL, mLeasing, ING Leasing, Erste Leasing i Vehis. Poza takimi programami, jak podaje EFL, większość leasingodawców wymaga co najmniej sześciu miesięcy stażu, a młodszą firmę finansuje tylko w procedurze standardowej i po dodatkowym zabezpieczeniu umowy.
Ile wynosi wkład własny w leasingu dla nowej firmy?
W ofertach na start minimalna opłata wstępna wynosi od 10% w mLeasingu (przy aucie od mLeasingu lub autoryzowanego dealera i koncie firmowym w mBanku), przez 15% w PKO Leasing w pierwszych trzech miesiącach działalności, do 20% w EFL. Według EFL leasingodawcy mogą jednak żądać od firm o krótkim stażu nawet 45% wartości przedmiotu.
Czy nowa spółka z o.o. dostanie leasing na takich samych warunkach jak JDG?
Nie zawsze. Wspólnicy spółki z o.o. nie odpowiadają za jej długi, dlatego według EFL leasingodawcy znacznie uważniej weryfikują spółki handlowe niż firmy wpisane do CEIDG. Oferta EFL dla startupów jest tylko dla JDG, ale mLeasing przyjmuje na start także sp. z o.o., a ING ma ofertę dla spółek dostępną od pierwszego dnia działalności.
Czy przy leasingu dla nowej firmy liczy się mój prywatny BIK?
Tak. Nowa firma nie ma własnej historii spłat, więc leasingodawca ocenia właściciela. Według EFL firma leasingowa może sprawdzić historię przedsiębiorcy w BIK, a Vehis pisze, że zdolność kredytowa właściciela jest badana, nawet jeśli firma dopiero powstała. BIK udostępnia instytucjom finansowym raport o zobowiązaniach konsumenckich osób powiązanych z firmą wnioskującą o finansowanie.
Jakie dokumenty są potrzebne do leasingu na start?
W ofertach na start zwykle wystarczą wniosek, dane z dowodu osobistego, NIP i faktura proforma albo specyfikacja auta. ING udziela finansowania na podstawie oświadczenia klienta, a Erste prosi o oświadczenie o dochodach. Spółka dołącza odpis z KRS i umowę spółki, a leasingodawca może dodatkowo poprosić o wyciągi z rachunku i oświadczenie o braku zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego.
Czy nowa firma transportowa dostanie leasing ciężarówki?
Zwykle później niż leasing auta osobowego. Według EFL leasing ciężarówki lub maszyny dla nowej firmy jest zwykle możliwy po co najmniej 6 lub 12 miesiącach działalności, a mLeasing przy maszynach wymaga 12 miesięcy. Wyjątkiem jest ING Truck, który według ING jest dostępny od pierwszego dnia działalności, z udziałem własnym od 10%.
Udostępnij ten artykuł:
