GAP — це один із тих видів страхування, сенс якого стає зрозумілим лише після настання повної втрати транспортного засобу. Ми пояснюємо, чим відрізняються три його різновиди, скільки він реально коштує та за яких умов лізингових договорів він є практично обов’язковим.
GAP належить до тих видів страхування, сенс яких більшість підприємців розуміє лише тоді, коли вже запізно його оформити. Адже механізм, від якого воно захищає, у повсякденному житті непомітний: це зростаюча різниця між вартістю автомобіля на день придбання та сумою, яку страховик виплатить у разі повної втрати або викрадення.
Звідки береться прогалина
Страхування «Автокаско» виплачує відшкодування відповідно до ринкової вартості транспортного засобу на день настання страхового випадку, а не на день придбання. Новий автомобіль найшвидше втрачає свою вартість у перші два роки — фактично на 20–25 % у перший рік і ще на кілька відсотків у другий.
Якщо автомобіль вартістю 180 000 злотих буде викрадено через два роки, страховка AC може виплатити 120 000 злотих. Тим часом у разі лізингу залишається до сплати сума, визначена графіком платежів, яка при низькому власному внеску може бути значно вищою. Різницю ви доплачуєте з власної кишені — за автомобіль, якого у вас вже немає. Саме цю прогалину заповнює страхування GAP.
Три варіанти, три різні обіцянки
- GAP за рахунком-фактурою. Компенсує різницю між сумою відшкодування за полісом AC та вартістю, зазначеною у рахунку-фактурі про купівлю. Найширший захист, який найчастіше обирають для нових автомобілів.
- GAP (каско), який також називають фінансовим. Він покриває різницю між страховим відшкодуванням за полісом AC та залишком заборгованості за лізингом. Захищає зобов’язання, а не вартість автомобіля — після настання страхового випадку ви виходите в нуль, але без коштів на наступний транспортний засіб.
- Індексний GAP. Збільшує виплату за страхуванням AC на заздалегідь встановлений відсоток, зазвичай 20–30 % ринкової вартості. Найдешевший варіант, але у разі різкого зниження вартості може не покрити всю різницю.
Скільки це коштує
Одноразовий страховий внесок за три роки страхування зазвичай становить 1,5–3 % від вартості транспортного засобу, залежно від моделі та віку автомобіля. Для автомобіля вартістю 180 000 злотих це становить приблизно 2 700–5 400 злотих за весь період, тобто 75–150 злотих на місяць.
Такий варіант пов’язаний із потенційними збитками. Збиток через два роки при низькій процентній ставці за власним внеском може сягнути 30 000–50 000 злотих. Співвідношення витрат до ризику тут суттєво відрізняється від більшості додаткових полісів.
Коли страхування GAP є найбільш доцільним
Не в кожному договорі він однаково необхідний. Варто розглянути його, насамперед, коли:
- власний внесок був невеликим, тому залишок заборгованості тривалий час залишається високим,
- автомобіль новий і перебуває у фазі найшвидшої втрати вартості,
- Договір укладається на тривалий термін — 48 або 60 місяців,
- Транспортний засіб належить до преміум-сегменту, де сума знецінення є найбільшою.
У випадку з автомобілем кількарічного віку, придбаним із високим власним внеском та за короткостроковим договором, різниця настільки мала, що вартість поліса перестає бути пропорційною ризику.
Перевірте, хто є бенефіціаром за полісом GAP. У лізингу ним іноді є лізингодавець, і тоді виплата погашає ваше зобов’язання, але не надходить до вас. У разі фактурного GAP із виплатою на користь користувача надлишок, що перевищує суму заборгованості, залишається на вашому рахунку.
На що слід звернути увагу в умовах
Найпоширеніші обмеження стосуються віку транспортного засобу на день укладення договору страхування, максимальної суми виплати та виключень у разі збитків, спричинених водієм, який перебував у стані алкогольного сп’яніння. Також варто перевірити, чи поширюється страховий захист на викрадення — не кожен варіант GAP трактує його так само, як повну втрату.
Поширені запитання
Чи є GAP обов’язковим при лізингу?
За законом — ні. Однак деякі лізингодавці вимагають його у разі низького власного внеску або при купівлі дорожчих транспортних засобів, закріплюючи цей обов’язок у договорі. Навіть якщо це не є обов’язковим, у разі нового автомобіля та низького початкового внеску це може виявитися найкращим вкладенням коштів у всьому страховому пакеті.
Чим відрізняється GAP за рахунком-фактурою від каско?
GAP за рахунком-фактурою компенсує збитки до суми, зазначеної в рахунку-фактурі про купівлю, тож після настання страхового випадку у вас будуть кошти на придбання аналогічного автомобіля. GAP за каско компенсує збитки лише до суми заборгованості за лізингом — зобов’язання зникає, але новий транспортний засіб на ці кошти ви не зможете придбати.
Чи можу я придбати страховку GAP під час дії лізингового договору?
Зазвичай так, але лише протягом певного періоду та для транспортного засобу, який не перевищив віковий ліміт, зазначений в умовах договору. Чим пізніше, тим вужча пропозиція та вищий страховий внесок, тому рішення найкраще прийняти під час укладення договору.
Поділитися статтею:
