У разі повної втрати об’єкта лізингу договір припиняється, але зобов’язання не зникає автоматично. Ми пояснюємо, хто отримує відшкодування, як лізингодавець розраховується за договором і звідки береться сума, яку потрібно доплатити.
Повна втрата — це момент, коли суть лізингу проявляється у всій своїй повноті. Автомобіль, яким ви користуєтеся, ніколи не належав вам — його власником залишається лізингодавець. Це має дуже конкретні наслідки для того, хто отримає гроші, а хто залишиться з зобов’язанням.
Коли збиток є «тотальним»
Попри назву, це не означає, що від автомобіля нічого не залишилося. Страховик визнає повну втрату, коли передбачувана вартість ремонту перевищує певний відсоток ринкової вартості транспортного засобу на день настання страхового випадку. У страхуванні «автокаско» це зазвичай 70 %, хоча поріг може бути різним і визначається загальними умовами страхування.
Це економічний критерій, а не технічний. Автомобіль часто можна відремонтувати — просто це невигідно страховику.
Хто отримує відшкодування
Бенефіціаром поліса автокаско в разі лізингу є лізингодавець, оскільки саме він є власником транспортного засобу. Отже, відшкодування надходить на його рахунок, а не на ваш. Однак це не означає, що ви залишитеся ні з чим — лізингодавець зобов’язаний розрахуватися за договором.
У спрощеному вигляді розрахунок виглядає так: від суми залишкових капітальних платежів та вартості викупу віднімається отримане відшкодування та сума, отримана від продажу уламків автомобіля. Якщо результат є додатним, ви доплачуєте різницю. Якщо від’ємним — надлишок має бути повернуто вам.
Договір лізингу припиняє свою дію в момент втрати об’єкта лізингу. Ви більше не сплачуєте чергові внески, але залишок заборгованості потрібно погасити одноразово — і саме ця одноразовість найчастіше стає несподіванкою.
Звідки береться доплата
Причина завжди одна й та сама: розмір відшкодування розраховується виходячи з ринкової вартості на день настання збитку, а залишок за лізингом визначається згідно з графіком платежів. Ці дві криві найбільше розходяться у перші два роки дії договору, особливо при низькому власному внеску.
Приклад. Автомобіль придбано за 180 000 злотих, власний внесок — 10 %, повна втрата через вісімнадцять місяців. Ринкова вартість знизилася до 128 000 злотих, і саме таку суму виплачує страховка AC. Залишок непогашених капітальних платежів разом із викупом становить 149 000 злотих. Доплатити залишається 21 000 злотих — за автомобіль, якого вже немає.
Саме такого сценарію дозволяє уникнути страхування GAP. У разі інвойсного полісу різниця покривається, а у разі варіанту з виплатою на користь користувача надлишок понад залишок надходить до вас.
Що відбувається з утилізованим автомобілем
Залишки транспортного засобу належать лізингодавцю і, як правило, продаються на аукціонній платформі, визначеній страховиком. Отримана ціна враховується при розрахунку та зменшує суму вашої доплати, тому варто переконатися, що уламки автомобіля дійсно були виставлені на продаж і продані, а не оцінені за фіксованою ставкою.
Ви маєте право вимагати документи, що підтверджують суму продажу. Різниця між оціночною вартістю та реальною ціною продажу може бути значною.
Як заздалегідь мінімізувати ризики
- Варто придбати страховку GAP, особливо при низькому власному внеску та купівлі нового автомобіля.
- Перевірте в Загальних умовах страхування (ОВУ) поріг визнання повної втрати — чим він вищий, тим менша ймовірність, що автомобіль, який підлягає ремонту, буде списаний.
- Зверніть увагу на спосіб відшкодування збитків — через автосервіс або за кошторисом, оскільки це впливає на вартість ремонту, а отже, і на перевищення ліміту.
- Зберігайте повну сервісну документацію; у разі спору щодо ринкової вартості транспортного засобу задокументована історія обслуговування реально підвищує його оцінку.
Поширені запитання
Чи повинен я продовжувати сплачувати внески у разі повної втрати транспортного засобу?
Ні. Договір лізингу припиняється в момент втрати об’єкта лізингу, тому подальші платежі не нараховуються. Замість них здійснюється одноразовий розрахунок залишку, при якому від залишку капітальних платежів та викупної вартості віднімаються сума відшкодування та кошти від продажу уламків.
Чи надійде відшкодування за страховкою AC на мій рахунок?
Зазвичай ні. Одержувачем платежів є лізингодавець як власник транспортного засобу, і саме він отримує виплати, а потім здійснює розрахунок за договором. Якщо після розрахунку виникає надлишок, його слід повернути користувачеві — варто попросити надати письмовий звіт.
Чи можу я викупити аварійний автомобіль у лізингодавця?
Таке трапляється і може бути вигідним, якщо автомобіль можна відремонтувати дешевше, ніж передбачено кошторисом страховика. Однак рішення залишається за лізингодавцем, а ціна зазвичай відповідає найкращій пропозиції з аукціону залишків.
Поділитися статтею:
