În cazul unui prejudiciu total în cadrul unui contract de leasing, contractul încetează, dar obligația nu dispare automat. Vă explicăm cine primește despăgubirea, cum lichidează leasingul contractul și de unde provine suma suplimentară care trebuie achitată.
Dauna totală este momentul în care structura contractului de leasing se revelează în toată splendoarea sa. Mașina pe care o conduci nu a fost niciodată a ta — proprietarul rămâne locatorul. Acest lucru are consecințe foarte concrete asupra celui care va primi banii și celui care va rămâne cu obligația de plată.
Când se vorbește de o „daună totală”
Contrar denumirii, nu înseamnă că din mașină nu a mai rămas nimic. Asiguratorul constată o pagubă totală atunci când costul estimat al reparației depășește un anumit procent din valoarea de piață a vehiculului la data producerii pagubei. În cazul asigurării casco, acest procent este de obicei de 70%, deși pragul poate varia și depinde de condițiile generale de asigurare.
Este un criteriu economic, nu tehnic. De multe ori, mașina poate fi reparată — pur și simplu nu este rentabil pentru asigurator.
Cine primește despăgubiri
Beneficiarul poliței de asigurare auto casco în cadrul contractului de leasing este locatorul, deoarece acesta este proprietarul vehiculului. Prin urmare, despăgubirea se virează în contul său, nu în al tău. Totuși, acest lucru nu înseamnă că rămâi fără nimic — locatorul are obligația de a-ți rambursa suma prevăzută în contract.
În termeni simplificați, decontarea se prezintă astfel: din suma rămășișurilor ratelor de capital și a valorii de răscumpărare se scade despăgubirea primită, precum și suma obținută din vânzarea epavei. Dacă rezultatul este pozitiv, trebuie să plătești diferența. Dacă este negativ, surplusul ar trebui să ți se returneze.
Contractul de leasing încetează în momentul pierderii bunului. Nu mai plătești ratele următoare, dar soldul trebuie achitat într-o singură tranșă — și tocmai acest caracter unic surprinde cel mai adesea.
De unde provine suplimentul
Motivul este întotdeauna același: despăgubirea se calculează pe baza valorii de piață din ziua producerii daunei, iar soldul contractului de leasing rezultă din graficul de plăți. Aceste două curbe se îndepărtează cel mai mult una de cealaltă în primii doi ani ai contractului, mai ales în cazul unui avans redus.
Exemplu. Mașină cumpărată cu 180 000 zł, avans de 10%, daune totale după optsprezece luni. Valoarea de piață a scăzut la 128 000 zł, iar aceasta este suma plătită de asigurarea AC. Soldul ratelor de capital rămase, împreună cu răscumpărarea, se ridică la 149 000 zł. Rămâne de plătit 21 000 zł — pentru o mașină care nu mai există.
Asigurarea GAP previne exact acest scenariu. În cazul poliței pe bază de factură, diferența este acoperită, iar în cazul variantei cu indemnizație pentru utilizator, surplusul peste sold îți revine ție.
Ce se întâmplă cu epava
Rămășițele vehiculului aparțin locatorului și sunt, de obicei, vândute pe o platformă de licitații indicată de asigurător. Prețul obținut este inclus în decontare și reduce suma suplimentară pe care trebuie să o plătiți, așa că merită să vă asigurați că epava este efectiv scoasă la licitație și vândută, și nu evaluată la un preț forfetar.
Aveți dreptul să solicitați documente care să ateste valoarea vânzării. Diferența dintre prețul de evaluare și prețul real de vânzare poate fi semnificativă.
Cum să reduceți riscul din timp
- Achiziționați asigurarea GAP, mai ales în cazul unui avans redus și al unei mașini noi.
- Verificați în Condițiile Generale de Asigurare (CGA) pragul de stabilire a daunei totale — cu cât este mai ridicat, cu atât este mai mică probabilitatea ca un autovehicul reparabil să fie declarat pierdere totală.
- Acordați atenție modului de soluționare a daunelor, fie prin reparație în service, fie pe baza devizului, deoarece acesta influențează evaluarea costului reparației și, prin urmare, depășirea pragului.
- Păstrați întreaga documentație de service; în cazul unui litigiu privind valoarea de piață a vehiculului, istoricul documentat crește în mod real valoarea de evaluare.
Întrebări frecvente
În cazul unei daune totale, trebuie să continui să plătesc ratele?
Nu. Contractul de leasing încetează în momentul pierderii bunului, astfel încât ratele următoare nu mai sunt calculate. În locul acestora, se efectuează o decontare unică a soldului, în cadrul căreia din ratele de capital rămase și din valoarea de răscumpărare se scade despăgubirea, precum și suma obținută din vânzarea epavei.
Despăgubirea din asigurarea AC va fi virată în contul meu?
De obicei, nu. Beneficiarul este locatorul, în calitate de proprietar al vehiculului, iar acesta primește plata și, ulterior, efectuează decontarea contractului. Dacă după decontare rezultă un excedent, acesta ar trebui returnat utilizatorului — este recomandabil să solicitați un extras scris.
Pot răscumpăra vehiculul avariat de la locator?
Se întâmplă uneori și poate fi rentabil dacă mașina poate fi reparată la un cost mai mic decât cel indicat în devizul asiguratorului. Decizia aparține însă locatorului, iar prețul corespunde de obicei celei mai bune oferte de la licitația de rămășițe.
Distribuiți acest articol:
