GAP este una dintre acele asigurări a căror utilitate se înțelege abia după producerea unui daune totale. Vă explicăm în ce se deosebesc cele trei variante ale sale, cât costă în realitate și în cazul căror contracte de leasing este aproape obligatorie.
Asigurarea GAP face parte din categoria acelor asigurări a căror importanță majoritatea antreprenorilor o înțeleg abia atunci când este deja prea târziu pentru a o încheia. Mecanismul împotriva căruia protejează este, de fapt, invizibil în viața de zi cu zi: este vorba despre diferența tot mai mare dintre valoarea mașinii la data achiziției și suma pe care o va plăti asiguratorul în cazul unui daune totale sau al unui furt.
De unde provine lacuna
Asigurarea Autocasco plătește despăgubiri în funcție de valoarea de piață a vehiculului la data producerii daunei, nu la data achiziției. O mașină nouă își pierde valoarea cel mai rapid în primii doi ani — în realitate, 20–25% în primul an și încă câteva procente în al doilea.
Dacă o mașină în valoare de 180 000 zł este furată după doi ani, asigurarea AC poate plăti 120 000 zł. Între timp, în cazul leasingului, rămâne de achitat suma prevăzută în planul de rambursare, care, în cazul unui avans redus, poate fi semnificativ mai mare. Diferența o plătești din propriul buzunar — pentru o mașină pe care deja nu o mai ai. Tocmai această lacună o acoperă asigurarea GAP.
Trei variante, trei promisiuni diferite
- GAP pe bază de factură. Compensează diferența dintre despăgubirea din asigurarea AC și valoarea indicată pe factura de achiziție. Cea mai cuprinzătoare protecție și cea mai des aleasă în cazul autoturismelor noi.
- Asigurarea GAP casco, numită și asigurare financiară. Acoperă diferența dintre despăgubirea din asigurarea AC și soldul datoriei din contractul de leasing. Protejează obligația, nu valoarea mașinii — după un accident, ieși la zero, dar fără fonduri pentru un alt vehicul.
- Asigurare GAP indexată. Mărește suma plătită din asigurarea AC cu un procent stabilit în prealabil, de obicei 20–30% din valoarea de piață. Este cea mai ieftină, dar în cazul unei pierderi bruște de valoare poate să nu acopere întreaga diferență.
Cât costă?
Prima unică pentru trei ani de acoperire se situează, de obicei, între 1,5 și 3% din valoarea vehiculului, în funcție de modelul și vechimea mașinii. Pentru un autoturism în valoare de 180 000 zł, aceasta înseamnă aproximativ 2 700–5 400 zł pentru întreaga perioadă, adică 75–150 zł pe lună.
Această opțiune implică o pierdere potențială. Diferența, după doi ani, în cazul unui avans cu dobândă redusă, poate ajunge la 30 000–50 000 zł. Raportul dintre cost și risc este aici clar diferit față de cel al majorității polițelor suplimentare.
Când asigurarea GAP este cea mai utilă
Nu este la fel de necesar în fiecare contract. Merită luat în considerare mai ales atunci când:
- contribuția proprie a fost redusă, astfel încât soldul datoriei rămâne ridicat pentru o perioadă îndelungată,
- mașina este nouă și se află în faza de depreciere cea mai rapidă,
- contractul este pe termen lung, pe 48 sau 60 de luni,
- Vehiculul face parte din segmentul premium, unde deprecierea valoarei este cea mai mare.
În cazul unei mașini vechi de câțiva ani, cumpărată cu un avans mare și pe baza unui contract pe termen scurt, diferența este atât de mică încât costul poliței nu mai este proporțional cu riscul.
Verificați cine este beneficiarul poliței GAP. În cazul leasingului, acesta este adesea locatorul, iar în acest caz despăgubirea acoperă datoria dumneavoastră, dar nu ajunge la dumneavoastră. În cazul poliței GAP pe bază de factură, cu beneficiarul ca beneficiar, surplusul care depășește soldul datoriei rămâne în favoarea dumneavoastră.
La ce trebuie să fiți atenți în condițiile contractuale
Cele mai frecvente restricții se referă la vechimea vehiculului la data încheierii poliței, la suma maximă a despăgubirii și la excluderile în cazul daunelor cauzate de șoferul aflat sub influența alcoolului. Merită, de asemenea, să verificați dacă acoperirea include furtul — nu toate variantele de asigurare GAP tratează furtul în același mod ca și avaria totală.
Întrebări frecvente
Este GAP obligatoriu în cazul leasingului?
Din punct de vedere legal, nu. Cu toate acestea, unii furnizori de leasing îl solicită în cazul unui avans redus sau al vehiculelor mai scumpe, stipulând această obligație în contract. Chiar și atunci când nu este obligatoriu, în cazul unei mașini noi și al unui avans redus, acesta poate fi cel mai bine valorificat zlot din întregul pachet de asigurări.
În ce se deosebește asigurarea GAP pe bază de factură de asigurarea casco?
Asigurarea GAP pe baza facturii compensează daunele până la valoarea indicată în factura de achiziție, astfel încât, în urma unui accident, dispui de fonduri pentru achiziționarea unui autovehicul comparabil. Asigurarea GAP casco acoperă despăgubirea doar până la soldul datoriei din contractul de leasing — datoria dispare, dar nu poți finanța un vehicul nou din această sumă.
Pot achiziționa asigurarea GAP pe durata contractului de leasing?
De obicei da, dar numai într-un interval de timp determinat și în cazul unui vehicul care nu a depășit limita de vârstă specificată în condiții. Cu cât se amână mai mult, cu atât oferta este mai restrânsă și prima de asigurare mai mare, de aceea este recomandat să se ia decizia la momentul încheierii contractului.
Distribuiți acest articol:
